revenire la pagina anterioară
Cum faci rost de banii pentru pornirea unei afaceri cand banca nu-ti da credit?

Cum faci rost de banii pentru pornirea unei afaceri cand banca nu-ti da credit?

Cele mai mari obstacole în demararea unei afaceri sunt gasirea unei idei de afaceri bune si obtinerea banilor necesari demararii afacerii. Desi cei mai multi cred ca banii sunt cea mai mare problema, dupa parerea noastra la fel de greu este sa gasesti o idee buna de afaceri si, important de retinut este ca, problema banilor trebuie sa ti-o pui doar dupa ce ai gasit ideea de afaceri.
Teoretic bancile sunt cele care se ocupa de finantarea afacerilor si de aceea orice om care doreste sa demareze o afacere se duce la banca sa solicite bani pentru pornirea afacerii. Cei mai multi constata ca mai nou este extrem de greu sa obtii bani de la o banca daca nu ai mai facut afaceri si se trezesc într-un cerc vicios: nu primesc bani pentru pornirea afacerii fiindca nu au experienta în afaceri, dar cum sa capeti experienta în afaceri daca nimeni nu îti da bani sa demarezi o afacere?

Pentru cei care au gasit deja o idee de afaceri în care cred, dar care s-au împotmolit în gasirea fondurilor necesare pentru demararea afacerii, dupa “n” drumuri la banca din care s-au ales doar cu promisiuni, vom prezenta câteva posibile solutii de finantare a unui start-up.

Economii personale si bunuri care pot fi transformate în bani
Economii personale sunt principala sursa de finantare a start-up-urilor. In SUA multi oameni îsi pornesc propria afacere dupa 50 de ani, dupa ce au acumulat experienta si au suficienti bani cu care sa se lanseze în afaceri. Daca însa nu traiesti în America, si nu ai 50 de ani, sunt putine sanse ca economiile personale sa fie suficiente pentru demararea unei afaceri, mai ales în ziua de azi, când cu sume mai mici de 30.000 – 40.000 Euro este foarte greu sa demarezi o afacere.
Economiile personale stau la baza oricarei afaceri. Chiar daca acestea sunt insuficiente pentru a demara o afacere ele sunt extrem de importante, caci datorita lor îi poti convinge pe altii sa te ajute sa îti pui ideea de afaceri în practica.
Sansele sa obtii bani din alte parti sunt mai mari daca spui ca pentru demararea unei afaceri a carei capital de pornire este, sa zicem, de 30.000 Euro tu pui la bataie 10.000 Euro, decât atunci cand te prezinti în fata unei persoane sau a unei institutii spunând ca ai o idee buna de afaceri dar nu ai niciun ban.
Daca nu ai efectiv bani in contul tau te poti gândi sa îti vinzi o parte din bunurile pe care le detii. Nu este indicat sa îti vinzi apartamentul, masina sau laptopul, caci vei avea nevoie de ele mai departe. Totusi, daca crezi în ideea ta de afaceri nu ezita sa îti vinzi anumite bunuri si sa le transformi în bani. 

Parinti, frati sau surori
Parintii sunt destul de des dispusi sa-si ajute copii pentru ca acestia sa poata demara o afacere. Din pacate uneori acestia sunt dispusi sa riste tot ceea ce au agonisit de-a lungul vietii, si cum în afaceri întotdeauna exista si riscuri, lucrurile se pot termina într-un mod nefericit. De aceea nu este bine sa investesti toate economiile parintilor într-un start-up sau, si mai rau, sa le ipotechezi casa. Aceeasi regula ar trebui aplicata si în cazul fratilor si a surorilor.
Familia este o sursa buna de finantare, atât în România cat si în tarile dezvoltate, mai ales ca acestia nu îti vor percepe penalizari daca nu le înapoiezi banii la timp, dar e bine sa actionezi cu precautie când apelezi la o astfel de finantare.

Prieteni
Chiar daca acestia nu vor fi dispusi sa va dea ultimii bani din casa, asa cum o fac cei din familie, si acestia pot contribui la lansarea ta în afaceri. Probabil ca, la fel ca si parintii, nu îti vor calcula penalizari daca le rambursezi banii cu o luna întârziere, dar nu uita ca cerând bani de la prieteni risti sa îi pierzi. De aceea e probabil mai bine sa pastrezi în rezerva aceasta sursa de finantare, si sa apelezi la ea în momentele mai grele, care de obicei apar în primul an de la lansarea afacerii. E posibil sa ai nevoie de bani pe termen scurt, pentru nevoile de capital circulant, iar în astfel de situatii ai putea sa verifici daca se aplica proverbul “prietenul la nevoie se cunoaste”.

Investitori privati (business angels)
Termenul de “business angel” defineste o persoana dispusa sa finanteze si sa-si foloseasca propriile resurse pentru o afacere de tip start-up. Resursele nu reprezinta numai capitalul ci si experienta, timpul si contactele investitorului.
Daca în tarile dezvoltate, si mai ales pe continentul American, acest concept este bine cunoscut, la noi chiar si cei care cunosc conceptul nu prea îl agreaza. Asta fiindca cei care au o idee de afaceri cred ca daca vor explica în detaliu ideea lor de afaceri unui om cu bani acesta le va fura ideea. E adevarat ca au existat cazuri în care asa zisi “investitori români” au facut asa ceva, dar ceea ce trebuie sa întelegeti este ca un adevarat “business angel” nu are atât de mult nevoie de idei de afaceri bune cât de oameni capabili sa gaseasca idei de afaceri bune si sa le transpuna în parctica. De la o idee de afaceri buna pâna la o afacere de succes sunt foarte multi pasi !
Atunci când ai gasit o idee de afaceri care ti se pare foarte buna ultimul lucru la care te gândesti este sa împarti potentialul profit cu altii. Gândindu-te la cât timp ai pierdut si cât efort ai depus ca sa gasesti ideea ai tendinta de a refuza asocierea cu cineva care sa vina doar sa “culeaga profitul”. E o idee “greu de digerat”.
Totusi atragerea unui investitor este una dintre cele mai bune solutii pentru a finanta un start-up atunci când banca nu e dispusa sa îti dea credit, iar economille tale, ale familiei si prietenilor nu sunt suficiente pentru a demara afacerea. Asta fiindca apelând la acestia nu risti securitatea familiei, nu ramâi fara prieteni, si foarte important, înainte de a-ti baga si banii tai in afacere acestia analizeaza cu mare atentie sansele de reusita si îti valideaza, sau invalideaza, ideea de afaceri.
În 2015 Parlamentul României, a adoptat Legea Business Angels, lege prin care este încurajata finantarea firmelor mici de catre investitori individuali (Business Angels), oferindu-le investitorilor facilitati fiscale, ca urmare a dobândirii de parti sociale prin investitii în micro-intreprinderi si firme mici. Legea are câteva “scapari”, deoarece potrivit acesteia orice persoana fizica poate fi considerata “investitor individual” daca nu detine ca urmare a investitiei mai mult de 49% din capitalul social al societatii, dar în marea majoritate a cazurilor o persoana care investeste 200.000 euro într-o afacere fara alte garantii suplimentare va dori sa detina controlul în firma, adica 51% din partile sociale. Totusi acesta lege este un “pas înainte” în finantarea strat-up-urilor.

Crowdfunding
Este una din cele mai noi solutii de finantare a strat-up-urilor. Crowdfunding-ul a început sa se dezvolte prin anul 2000. Primii zece ani au fost plini de esecuri, dar odata cu explozia platformelor de social media aceasta metoda de finantare a luat avânt.
Crowdfunding-ul este de fapt o forma mai evoluata a fundraising-ului, propagata prin internet, care tinde sa elimine sistemul de donatie si îl înlocuieste cu o metodologie de tip recompensa.
Sistemul este relativ simplu. Initiatorii unui proiect plaseaza pe o platforma specializata, puternic mediatizata în retelele de socializare, ideea de proiect de afaceri, necesarul de finantare si recompensele oferite finantatorilor individuali, în functie de suma investita.
Sistemul este agreat în special de tineri. Platforme precum KickStarter, Indiegogo sau Crowdfunder sunt deja celebre în toata lumea. Au aparut si în România câteva platforme, pe care le puteti gasi usor pe internet, dar deocamdata volumul fondurilor atrase de acestea este infim în comparatie cu cele atrase de top 3 platforme internationale.
Daca va gânditi sa apelati la una din cele 3 platforme sugerate de noi trebuie sa stiti ca este o concurenta extrem de mare între cei care solicita bani si trebuie sa aveti idei de afaceri deosebite pentru a avea sanse reale de a obtine finantarea dorita.

Imprumuturi de la IFN-uri
Una din alternativele la finantarea bancara clasica sunt împrumuturile facute în nume personal de la Institutii Financiare Nebancare (IFN-uri). Acestea sunt entitati, altele decât institutiile de credit bancare, ce desfasoara activitati de creditare cu titlu profesional, în conditiile stabilite prin Legea nr. 93/2009. Ele acorda credite de consum, microcredite sau credite pentru finantarea tranzactiilor comerciale.
IFN-urile nu acorda împrumuturi mari, dar spre deosebire de banci sunt dispuse sa îsi asume riscuri ceva mai mari, si de multe ori spun “Da” când bancile spun “Nu”. Dobanzile practicate de acestea sunt net superioare celor practicate de banci (chiar si de 100%), dar atunci cand nu ai alte solutii accepti si astfel de propuneri.
Din pacate marea majoritate a
IFN-urilor nu acorda persoanelor fizice împrumuturi mai mari de 2.500 Euro, motiv pentru care banii obtinuti de la IFN-uri pot completa doar într-o mica masura capitalul necesar demararii unei afaceri.

Fonduri nerambursabile guvernamentale si europene
In presa se vorbeste foarte mult despre fonduri nerambursabile acordate pentru cei care doresc sa demareze o afacere. Trebuie însa sa stiti ca volumul fondurilor alocate pentru strat-up-uri este mic si ca unele dintre acestea finanteaza afaceri care au deja un an de activitate.
Unul dintre cele mai vânate programe este “Programul SRL-D”, un program guvernamental pentru stimularea înfiintarii si dezvoltarii microîntreprinderilor. Din pacate limita maxima a finantarii este de 10.000 Euro, dar programul nu este de neglijat, deoarece are si o alta componenta prin care se acorda garantii pentru credite, pâna la cel mult 80% din valoarea creditului solicitat, în limita a 80.000 de euro.

PNDR 2014-2020 este un program cu finantare europeana din care se acorda sprijin nerambursabil pentru demararea unor afaceri la tara. Dintre masurile finantate prin acest program cele mai atractive sunt Submasura 6.1 - Sprijin pentru instalarea tinerilor fermieri prin care se acorda un sprijin nerambursabil de maximum 50.000 Euro în doua transe, 75% la primirea deciziei de finantare si 25% din cuantumul sprijinului în maximum trei ani de la aprobarii finantarii, si Submasura 6.2 - Sprijin pentru înfiintarea de activitati neagricole în zone rurale prin care se acorda un sprijin nerambursabil de  70.000 Euro/ proiect în cazul activitatilor de productie, servicii medicale, sanitar-veterinare si agroturism, si 50.000 Euro/ proiect în cazul altor activitati, în doua transe, din care 70% la primirea deciziei de finantare si 30% într-o transa secundara, cu conditia implementarii corecte a Planului de Afaceri.
O alta sursa de finantare care teoretic îsi propune sa sprijine demararea unor afaceri este schema de finantare a microintreprinderilor ce se va derula din 2016 prin Programul Operational Regional 2014-2020, apel de proiecte 2.1.A. – Microîntreprinderi. Acesta schema nu finanteaza însa cu adevarat start-up-urile depoarece potrivit ghidului solicitantului cei care solicita o finantare trebuie sa aiba activitati desfasurate cu 1 an înainte de depunerea cererii de finantare.

Concluzia: chiar daca mai nou bancile nu prea sunt dispuse sa finanteze start-up-uri puteti gasi diverse solutii pentru a va finanta ideea de afaceri. Asta în cazul în care suma de care aveti nevoie nu este mai mare de 50-70.000 Euro. Daca ideea dvs. este “mai costisitoare” si nu aveti în familie “o matusa TAMARA”, probabil ca singura solutie care va ramâne este asocierea.

P.S.: sa nu apelati niciodata la camatari! In 99, 999% din cazuri veti ajunge sa platiti mai mult decât câstigati !

Succes !